给新生儿买保险保障比分红更重要

记者从济南各大保险公司了解到，目前市场上的少儿险主要分为四类：健康保障型，俗称重疾险，在发生重大疾病时一次性高额赔付；教育返还型，主要用于给付教育金，多是分红保险；意外险，又包含意外伤害和意外身故，给予理赔和报销相关费用；住院医疗险，报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。

有关规定叫停返还型健康险，因此目前各大公司将分红型保险和健康险组合在一起，一般称之为“万能险”，既可以享受分红返还，又有保障功能。

中国人寿济南分公司保险经理赵梅说，有分红功能的险种更侧重分红，保障功能相对较弱，一般来说，0-3岁的孩子对保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，应该首先考虑保障功能。从保险公司设计的保险产品也可以看出，0-3岁的孩子在疾病方面的需求大，同样的重疾险，0-3岁的孩子保费要高于3岁之后的孩子。分红险也有保障功能，主要是寿险，即身故或者高度残疾才可以获得赔偿。花同样的保费，健康险的保额更高。

赵梅认为，国家法律规定，18岁下未成年人身故最高只赔付5万，不管保费多少，因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度，而不只关注最高保额。

根据家庭年收入不同，提供两个保险规划案例：

案例1：家庭年收入4-6万

建议：保额10万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

年交保费大约在2600元左右，占年收入的7%左右比较合理。

案例2：家庭年收入7—10万

建议：保额20万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

年交保费大约在4600元左右，占年收入的7%左右。

经济情况较好的情况下，建议也可投保分红型的重疾险。此险种的特点是除了意外、大病保障外，80岁还有祝寿金，每三年固定返还一部分金额，每年还有分红累计生息。此类险种除孩子拥有保障外，还兼顾家庭理财的功能，此类险种占比大约年收入的10%-15%左右较合理。

商业保险报销方式：在社会医保报销后，剩余金额在保额范围内按比例报销，一般是80%。

“保费豁免”功能很重要

“保费豁免”是购买少儿险时，不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。

对于孩子来说，最大的保障不是保险，而是父母。当父母为孩子购买保险时，应该注意保费豁免的条款，相当于再加一层保险。记者了解到，目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款，不需要额外购买，如果没有保费豁免条款，不妨当作一份附加险购买，大约多增加几十块钱。

买保险像买其他产品一样，要货比三家，选择最合适自己的，不要光听业务人员的介绍，看宣传页，重要的是看一下条款内容，把需要特别注意、不保障的内容看清楚。

给孩子买保险几点注意

注意一：寿险早买早划算

年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。人寿保险的保险金给付是免征各项税负的。

注意二：费用不宜太高，交费期不宜太长

应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险。

注意三：保障第一，收益第二

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。

注意四：年龄不同，投保侧重点不同

家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，应学会理财方式，选择自己合适的险种。

0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

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