你可能有一万种设想,最终会以哪一种方式度过你的老年生活,往往不取决于你个人的意愿,而取决于你现在所做的努力。而且,这种努力要越早开始越好。的确,养老资金筹划是所有的个人理财计划当中跨越时间最长、不可测因素最多的一项。从某种意义上来说,所有的个人理财计划,最终都是为富足养老服务的,养老是整个人生理财计划当中最为关键的一个部分。

所以说,为了过上有钱有闲的晚年生活,每一个人都应该及早制订养老资金筹划方案。

有心人在关心了自己所在城市个人养老金的缴纳办法之后,往往会发现,一般而言,城市的社会保障体系只能提供最基本的生活保障,提供的退休金基本上只能达到退休前总收入的三分之一左右,而对于一些隐性收入较高、个人养老金缴纳比例相对较少的人来说,这个比例会更少。也就是说,如果仅仅靠社保体系所提供的退休金,一个白领退休后的生活质量会大幅度地下降,而且是退休前收入越高,这种反差所给人的感受越明显。

另外,一个与之相关的情况是,随着中国独生子女政策和国人预期寿命的延长,未来等你老了的时候,依靠子女来养老的可能性已经越来越低。相反,由于每个家庭都将面对双方父母,人过中年的你可能就面临为4个老人养老的窘境,不早做准备,你又如何能从容应对呢?

如何筹备养老金

退休金应该如何准备呢?

一些资深的理财专家们建议,在你建立了自己资金的“安全篮子”之后,你必须准备的另外一个篮子就是“退休篮子”。每月把固定资金放在这个篮子里是你必须要做的事情之一,这个资金的比例可以是你每月工资的5%,也可以是15%,由你根据自己的生活支出状况来决定。

我们建议这笔资金每月支取。很多人,尤其是很多年轻人会觉得每月拿出这些钱很难,他们宁愿在年底一次性支出以解决麻烦,但一次性支出的最大缺点是数额较大,你可能真的不舍得了!

以一位27岁的青年为例,如果他每月拿出500元,也就是每年拿出6000元的资金进行投资,预期投资收益率为10%,那么30年后当他57岁时,他将拥有108.5661万元的资产,只要坚持投资,成为百万富翁其实很容易!

让人遗憾的是,目前很多人在准备养老金方面明显要落后很多,一方面是因为不肯多花时间钻研,另一方面则是因为缺乏真正可靠的、能够提供高质量服务的理财顾问。美国的高收入者大多数都会订阅专门的理财杂志,甚至还会去上理财课程,他们对理财的重视程度绝不亚于工作。

让养老金尽可能增值

根据有关部门提供的“‘十五’和2006～2015年经济发展报告”预测,2006～2015年中国每年将至少保持3%～4%的通胀率。很有可能实际的通货膨胀率还会高于这个数字,即使按此水平,2015年时的200万元只相当于目前约108万元的购买水平,如果说一个家庭每年需要支出60000元才能维持现在的生活水准的话,200万元也只能支撑18年,这还不包括随时可能发生的需要应急的支出。而从50岁退休到80岁左右,你需要退休金的时候可能相当于两个18年!

所以说,只有投资,才可以让你的退休金账户不断升值,从而减少自己的养老负担。用于养老金的投资应当以稳健为主,但一些年轻的有较大风险承受能力的个人也可以尝试股票、外汇等风险大收益也相对较大的投资,但需要在投资之前做好规划。

50岁养老:以保障为主

目前社会上50岁左右的人们,家庭经济状况上,债务已逐渐减轻,生活基本不愁。大都还没有成形的养老计划,但综合各方面状况来看,他们又是最急迫地需要通过各种途径做好养老规划的,因为留给他们的时间不多了。

不可否认,人在退休以后,身体机能下降,患上各种慢性疾病的可能性大大增加,而社会医疗保险体系不能完全补偿生病的支出,因此最好购买一些基本的健康医疗险,另外可以搭配一些意外伤害险。需要注意的是,60岁是几乎所有人寿保险的年龄限制点,所以50岁以上人群买养老保险已经不是很划算。

40岁养老:增值稳健并重

步入“不惑”之年后,家庭一般处于成长期,工作和生活已经步入正轨。家庭收入进入高峰期,现金流比较好,因此这一时期应努力通过多种投资组合使现有资产尽可能增值,以不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主,稳步前进。

对于此前已经通过投资积累了相当财富,净资产比较丰厚的家庭来说,可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业,比如再购买一套房产或者尝试投资实业。

而那些经济不甚宽裕的家庭,夫妇两人的工作收入几乎就是唯一的经济来源,一旦两人中有一方下岗或者发生伤残等意外,家庭的财务状况很可能急剧下滑。因此对于这样的家庭,夫妇两人的自身保障显得更为重要。这就需要将收入的一部分首先用于商业保险方面,具体来说,可以以低额终身寿险加上较便宜的定期寿险,再搭配最需要的医疗险、意外险等,如果预算允许的话可以再搭配重大医疗险。

在购买了商业保险之后,多余的资金可以考虑去进行其他方面的投资.